Animoca Brands创始人萧逸Yat Siu详解：Defi下一个浪口将是链上学生贷款
在加拿大多伦多举行的Consensus 2025大会上，「学生贷款」被提及为去中心化金融(DeFi)下一轮增长周期的关键概念焦点，Animoca Brands共同创办人兼执行主席萧逸(Yat Siu)在会上强调将规模庞大的全球学生贷款市场部分引入区块链技术，不仅能显著提升DeFi生态系统的总锁定价值(TVL)，更有望成为加密货币大规模普及化的重要催化剂，特别是针对目前金融服务覆盖不足的年轻一代。
学生贷款：DeFi领域中尚未开发的巨大蓝海
萧逸在其演讲中，详细阐述了学生贷款市场对于DeFi领域的庞大潜力。他指出全球学生贷款市场的总值估计高达3兆美元，相较之下，目前整个DeFi生态的总锁定价值(Total Value Locked,TVL)——即衡量DeFi协议中存入资产总额的指标——仍然有着巨大的成长空间。
他认为，即便仅将全球学生贷款市场中10%的份额转移至区块链上进行管理和运作，也足以使DeFi的整体TVL呈现数倍增长。
萧逸明确表示：「基本上，你将使整个DeFi的总锁定价值增加超过四倍。」
将学生贷款这样的真实世界资产(Real World Asset,RWA)引入链上，不仅能扩大DeFi的资产类别，也能为其注入更强劲的流动性与市场深度。
学生：促进普惠金融的角色
萧逸进一步解释了Web3金融工具，尤其是透过链上学生贷款的模式，如何在教育领域发挥作用，进而促进加密货币的普及化。他认为，将传统的学生贷款申请、审批、发放及还款流程转移至区块链上，能够为年轻族群，特别是那些尚未被纳入传统银行服务体系的年轻人，提供一个更为规范、高效且成本更低的金融服务渠道。他将此潜力比拟为PayPal和Venmo等数字支付工具早期如何成功服务那些银行服务不足的群体。萧逸强调：「首当其冲的『无银行帐户者』其实是年轻人。」
对此Animoca Brands已策略性投资了一家名为Pencil Finance的新创公司。该公司专注于提供基于加密技术的原生学生贷款服务，目前已在菲律宾和印尼等新兴市场展开初步营运，并计划逐步将业务拓展至美国市场。根据Animoca Brands公告，Pencil Finance在今年四月底宣布完成一项1000万美元的学生贷款融资计划，旨在利用区块链技术为学生提供更便捷的融资方案。此举不仅展示了市场对此类创新金融服务的兴趣，也为DeFi在教育领域的应用提供了具体案例。
教育学习行为价值化
萧逸进一步强调，教育本身即是Web3技术的一个极其自然的应用场景。他提到：「教育实际上是基础性的，是我们一直在做的事情。」
他以YouTube和TikTok等平台为例，说明了非正式学习和知识获取已无缝融入现代人的日常生活，而在Web3的框架下，金融基础设施能够与教育体验进行更深层次的整合，透过区块链的去中心化特性、智能合约以及代币化机制，学习社群的参与度、个人学习成就以及累积的学术声誉，都有潜力被转化为可验证、可转移的数字资产。
这些资产不仅能够代表个人的知识资本，更有可能成为构建一个全新去中心化金融生态系统的基石，诸如「学习即赚取」(Learn-to-Earn)这类新兴的Web3教育平台模式，透过发放代币来激励用户的学习行为，不仅提升了学习的趣味性和参与度，也自然而然地成为推动加密货币采用和普及的有效途径之一，正如Binance Square的相关报导所探讨的那样。
学贷上链挑战与机会
尽管将学生贷款引入Defi具前瞻性，但其挑战仍然众多，传统学生贷款市场在2025年第一季度的严重逾期率(超过90天未付款)已攀升至8%。这一数据不仅凸显了现实困境，同时也反衬出DeFi解决方案在提升还款效率、降低违约风险方面可能提供的潜在机遇，例如透过更透明的借贷条款、自动化的还款机制或创新的信用评估模型。
萧逸认为，加密货币产业若要实现更广泛的主流接纳，迫切需要更多像链上学生贷款这样「每个人都能马上理解的用例」，以此来展现区块链技术的实际价值并推动其正向发展。
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