一文详细了解普适性是银行再也不能忽视的加密货币教训
加密货币实现了跨平台的无缝操作，而银行在各个类别间仍各自为政。超过7亿用户更青睐便捷性，而非机构壁垒。
在过去十多年里，传统金融与另类金融之间的关系经历了重大变化。曾有一段时间，二者呈现出“银行对阵加密货币”的态势。
如今，这种说法已不再适用，因为许多银行正全力以赴，积极尝试区块链集成和代币化资产，同时也在试点人工智能项目及其他金融科技相关举措。
为什么？因为如果他们不想被甩在后面，停滞不前已不再是他们的选择。
根据德勤最新发布的银行业展望, 采用以技术驱动的创新以及稳定币等数字资产，将成为传统机构持续增长的关键支柱之一。换句话说，银行是否选择涉足这些技术，已不再是问题。唯一真正重要的因素是他们能做到多连贯一致。
这一转型的下一阶段将涉及数字资产行业长期以来一直努力实现的一个目标：通用性。一个统一的金融生态系统，用户无论使用何种工具——无论是法定货币还是……——都能无缝地转移资金。加密.
普适性或将成为传统金融机构的一项全新竞争优势，这也是它们应加快在此领域发力的原因。
加密货币的摩擦是技术性的，而传统金融的摩擦则是结构性的
加密世界很早就接受了普适性的理念，尤其是通过努力弥合中心化与去中心化金融体系之间的鸿沟。诚然，这并不意味着如今它已实现完全无缝的状态，因为互操作性缺口、流动性碎片化以及各种安全风险仍持续存在，构成严峻挑战。
但在我们当前的背景下，真正需要关注的重点是摩擦源自何处。
在加密领域，碎片化在很大程度上是一个技术问题，因为该行业在发展方向上总体上达成了共识。资产应能跨平台自由流动，用户也不应被锁定在孤立的系统中。实际上，跨链基础设施和共享流动性层可能仍处于建设过程中，但业界对其发展已形成明确共识。
然而，在传统金融领域，主要的制约因素其实并非技术层面的，因为实现互操作性所需的许多工具早已存在。API、实时支付通道、自动化合规系统——所有这些都已得到充分理解，并且在相当多的情况下，已经大规模部署。
尽管构成要素已具备，但制约进展的正是这些工具所处的环境。银行、监管机构和机构参与者尚未就真正实现全民金融普惠的愿景与运作模式达成共识。内部存在过多的孤岛式部门和相互竞争的举措，这些举措背后还有着根深蒂固的治理结构，从而拖累了我们在这一问题上开展试验和向前推进的能力。
因此，加密货币仍在努力寻找连接各系统的途径，而传统金融界仍在争论是否应该涉足这一领域。而这种关键差异本身，就是一个比任何技术限制都更为严重的制约因素。
碎片化不再是自然状态
从历史上看，传统金融在过去几十年里一直以严格的细分模式为基础。
这里的机构已习惯于在明确界定的类别中运营：零售银行、支付、财富管理、经纪等，每项业务都独立运行于各自不同的环境中，往往由不同的基础设施栈和合规系统提供支持。
尽管这种设置对机构投资者而言可能合理，但对普通用户而言却越来越不合理。他们不得不在多个不同的系统之间来回切换，每个系统都有自己的流程、结算时间和局限性。
然后，金融科技和数字资产市场出现了，并提供了这一点：更快的结算时间和无国界交易，以及更低的成本。此外，与历史悠久的TradFi机构不同，金融科技是由用户需求和积极的市场反馈驱动，而不是由传统结构驱动，自下而上发展起来的。
这些平台所提供的金融功能之间的界限迅速模糊。交易平台开始提供支付服务，托管机构推出了质押服务，钱包提供商则整合了借贷功能，等等。
这种有机的“融合”或许并未实现完全的通用性——我们距离这一目标仍有一段距离——但它确实带来了用户期望的根本性转变：一个能够不受不同服务或平台之间多重壁垒阻碍、畅行无阻的环境。
难怪如此多的人迅速涌入这一领域，以至于老牌银行都真切地感受到了威胁。
加密货币改变了通往普适性的道路
说加密行业已经实现了无缝的普遍性，未免有误导之嫌。目前，碎片化和孤立的网络依然存在，用户体验距离完全无摩擦的状态还很遥远。
不过，加密货币确实明确地将互操作性作为一项设计目标，要求默认情况下就努力实现。即使要达到理想的实施水平还需付出更多努力，但随着时间推移，这些问题终将迎刃而解。真正重要的，是其背后的原理：价值不应被锁定在单一平台或机构之中。
相比之下，传统金融往往将碎片化视为一种自然状态，甚至视其为值得捍卫的东西。专有系统、独立的产品线、封闭的基础设施——所有这些都让企业获得了更好的控制权。对其客户关系的掌控、在更受控环境中的风险管控，以及与特定产品相关的收入流的掌控。
当你从这个视角来看，就不难理解为何这些企业会坚持复杂性。这实际上是一种保护自身利益的方式，让客户更难、也更昂贵地更换供应商。
同样不容忽视的是，曾经用作保护的措施如今正日益演变为一种负担。由于金融科技提供商的崛起，现代用户早已习惯于能够即时获得结果且易于追踪的金融服务。在此背景下，碎片化如今意味着流程更加缓慢、用户体验更加沮丧，这只会加大用户流失的风险。
如今，资本已拥有诸多方式完全绕过传统体系，碎片化已成为一种漏洞，推动用户转向更优质、更灵活的替代方案。
传统金融需要搭上通用性的快车
2025年，全球加密资产市场规模超过3万亿美元，截至当年6月，全球已有超过7亿人持有数字资产。这代表着一笔巨额资本，完全游离于传统结算体系之外。
曾经在金融业务领域占据主导地位的银行如今不得不面对这样一个事实：一种替代性的价值网络已然存在，在这一网络中，它们并非唯一的、甚至也并非首要的中介。
因此，加入“普遍性”模式对他们而言已不仅是种实验，而成为了一种生存必需。
对于今天的用户而言，服务是传统还是非传统、是中心化还是去中心化已不再重要。重要的是便利性、成本和安全性。如果一个平台能让他们轻松便捷地获取多样化的金融服务，且无需过多麻烦，那么他们的注意力和资金自然会流向那里。
如果银行能把握好机遇，就能将此转化为一种契机。采取一种通用的模式，意味着它们能够开始提供用户日益期待的那种一体化金融环境，从而对更广泛的客户群体更具吸引力。
更妙的是，传统机构自身也具备独特优势，例如长期积累的信任、成熟的风险管理框架以及与监管机构的良好关系。它们可利用这些优势，吸引那些对数字资产感兴趣、但对加密货币领域本身仍感到模糊不清的客户，从而帮助这些客户克服疑虑，放心地踏入这一领域。
约束是真实的，但不作为的代价更高
最后，我们需要承认，银行面临着许多加密原生参与者所不具备的真正限制和障碍。从传统基础设施到监管义务，银行面临的审查十分严峻，若不正视这一点，反而会辜负它们的努力。
这些限制并不意味着银行可以袖手旁观。事实上，正因如此，当前对银行而言，有控制地进行整合才显得尤为重要。
引入基于区块链的基础设施，有助于减少对过时系统和人工核查的依赖，这些依赖会拖慢流程并导致效率低下。它能够提供更清晰的交易可见性以及实时的资产流动情况。
银行无需采用完全去中心化，也能从这项技术中获益；但即使在这一方向上取得部分进展，也能大大改善其运营流程，提升用户体验与信任度——而这些正是传统系统日益显现出短板的领域。
归根结底，普适性并非关乎意识形态，也无关输赢较量；加密货币与传统金融并非彼此对立。这仅仅是当前全球金融发展的客观现实，其驱动力源自用户需求与行为的不断演变。真正的未来在于，这两者能够实现充分互操作，让资本自由流动，同时仍保持恰当的监管与保护。
最终目标是构建一个全新的金融层，无论资金来自何处、流向何方，都能顺畅运行。为此，如今真正的竞争已不再是各分散系统之间的较量，而是连接型系统与碎片化系统的对决；唯有后者，才能在金融世界迈向未来的过程中保持相关性。
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