美国银行悄然布局：6 万亿美元银行存款或涌向稳定币？
最近，Bank of America（美国银行）在数字资产领域的一系列人事调整，引发了加密社区的热议。Polygon Labs 团队成员@Nxtlvl 在 X 平台上发帖称：「美国银行已任命高级领导人在全球市场加速推进数字资产和 AI。他们将负责一个涵盖稳定币、代币化存款、托管和加密结算的平台。更多采用即将到来，而且很大一部分将在全球最大银行内部悄然发生。」
这一言论是对路透社和彭博社 7 月 17 日报道的内部备忘录的回应。美国银行任命全球 FICC 电子交易主管 Sonali Theisen 额外负责设计、构建和治理银行的全球数字资产平台；Kevin Milsom 被任命为平台 AI 转型主管；Adam Dixon 继续担任数字资产转型主管，负责代币化存款、加密结算和托管业务。
消息传出时，加密市场正处于低迷期。7 月 20 日，比特币价格徘徊在 6.5 万美元附近，比一年前低了超 5 万美元。
6 万亿美元存款的潜在流动
社交媒体上流传的「6 万亿美元」数字远比人事任命更引人注目。一位韩国加密评论账号@CliporaGo 在 7 月 15 日发帖称：「美国银行 CEO 明确表示，6 万亿美元银行存款可能流入稳定币。这不是加密分析师或区块链初创公司的说法，而是美国第二大银行的 CEO。」
但这一表述省略了重要条件，且时间点有误。Brian Moynihan 的原话出自今年 1 月 14 日的银行第四季度财报电话会议，当时他表示：如果稳定币被允许支付利息，存款才可能迁移。而 GENIUS Act 并未允许这一功能。
这个数字的来源更早。2025 年 4 月的美国财政部借款咨询委员会（TBAC）报告估计，约 6.6 万亿美元的交易性银行存款可能长期面临流向稳定币的风险。
Moynihan 从未掩饰银行的打算。2025 年 2 月，他在华盛顿经济俱乐部早餐会上就表示：「如果法律允许，我们就会进入这个业务。」当时稳定币相关法案尚未出台。
机构正在大规模采用稳定币
GENIUS Act 于 2025 年 7 月 18 日签署，给予监管机构一年时间制定最终实施规则。但 2026 年 7 月 18 日截止日期已过，仅发布了十项拟议规则，无一最终定稿，这将法律生效日期推迟至 2027 年 1 月 18 日。就在监管机构错过最后期限的同一周，美国银行高调推进其加密领导层任命。
各大银行并未坐等法规完善。摩根大通的 JPMD 代币化存款已在 Coinbase 的 Base 网络上运行；花旗的 Token Services 提供全天候代币化美元清算服务。摩根大通、花旗、美国银行、富国银行和汇丰银行正通过 The Clearing House 共同建设共享代币化存款网络，目标是 2027 年上半年上线。
加密支付公司 Transak CEO Sami Start 在 On The Margin 播客中指出：「零售加密买卖目前确实有些『加密冬天』的感觉，但稳定币采用与此无关。机构正在为真实世界用例采用稳定币，这就是我们看到它增长的原因。」
结构上并未发生根本改变
并非所有人都将这些任命视为转折点。Pacemakers.io 管理合伙人 Alessandro Hatami 对彭博社表示：「这些银行十年来一直在宣布区块链项目。银行之间也是竞争对手，这让联合基础设施真正落地非常困难。」S&P Global Market Intelligence fintech 研究主管 Jordan McKee 在今年 4 月的 CoinDesk 报告中称，大多数金融机构在稳定币策略上仍处于「早期且谨慎」阶段。
稳定币市场本身也较为平淡。根据 DefiLlama 数据，总供应量接近 3000 亿美元，较 5 月峰值下降约 100 亿美元，其中 Tether 的 USDT 和 Circle 的 USDC 占到 80% 以上。
onchain 新银行 UR 的 CEO Neo 在同一播客中说：「如今在 Web3 和 Web2 世界，大家都走捷径。用 USDC 稳定币发张卡，你就成了新银行，能轻松消费，看起来很酷。但从核心结构来看，并没有真正改变。」
2027 年 1 月竞赛已开启
乐观派有自己的数据。Artemis Analytics 数据显示，2025 年稳定币链上结算额达到 33 万亿美元，同比增长 72%。彭博情报预测，到 2030 年支付流量可能超过 50 万亿美元；21Shares 预计 2026 年底稳定币市场规模将突破 1 万亿美元。
下一个关键日期是 2027 年 1 月 18 日，无论规则是否完成，GENIUS Act 都将生效。到那时，银行内部的备忘录将比外部的社交媒体帖子更具分量。代币化货币清算初创公司 Ubyx 首席生态官 Nicole Sandler 在 7 月对彭博社表示：「竞争威胁现在已经清晰可见且可衡量。」
在传统金融与加密融合加速的当下，美国银行的悄然布局，或许只是更大趋势的冰山一角。未来存款迁移、稳定币支付利息等议题，将持续考验银行与监管的平衡艺术。
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